6月13日，国家金融监管总局宿迁监管分局披露一张行政处罚信息公开表，显示常熟农商银行泗洪支行因三项违法违规事实，被罚款85万元，两名相关责任人一同受罚。

具体来看，常熟银行泗洪支行的罚款事由包括：固定资产贷款管理不到位、个人贷款用途管控不到位、流动资金用途管控不到位。而泗洪支行行长刘文俊因为对“个人贷款用途管控不到位”负有责任，被监管机构警告并处以6万元罚款;泗洪支行对公客户经理主管裴昌忠因为对另外两项违规负有责任，被警告并罚款11万元。罚单开出时间为6月3日。

据常熟银行2023年报，截至2023年末，常熟银行泗洪支行的资产总额为32.41亿元，在职员工74人，机构数2家。此次罚单，是常熟银行泗洪支行成立以来收到的第一张罚单，也是常熟银行2024年收到的第一张罚单，反映了常熟银行在业绩高速前进的同时，合规问题依然对该行发展造成一定威胁。

违规支行行长，曾是法律与合规部总经理

值得注意的是， 根据爱企查的企业变更记录，本次罚单中被连带罚款6万元的泗洪支行行长刘文俊，是在2022年4月19日才正式成为常熟银行泗洪支行的负责人的，且目前应该仍是该支行行长。这也从侧面说明，罚单所针对的泗洪支行这几项违规行为，都发生在近两年的时间里。

而在进入泗洪支行担任行长之前，刘文俊还是常熟银行的法律与合规部总经理，在2018年、2020年、2021年都以这一身份参加过公开活动。2021年6月，宜兴农商行行长朱桦带队去常熟银行开展合规银行建设学习活动，刘文俊作为常熟银行的法律合规部总经理，还在活动中对该行的违规问责机制、合规管理系统的开发应用等方面进行了详细介绍，与宜兴农商行参会人员共同探讨合规银行建设。

只是，曾经的法律合规部总经理在做了支行“一把手”后，却因为违规行为收到监管罚单，实在是显得有些讽刺。事实上，这家将“合规银行”建设纳入工作规划的农商行，自去年以来已经收到了多张罚单。据相关统计，2023年常熟银行一共收到了3张罚单，在上市农商行中仅次于收到4张罚单的瑞丰银行，罚单数量较多。

2023年1月4日，常熟银行泰州分行因为员工行为管理不到位，被罚款30万元。

2023年7月6日，常熟银行又因为个人贷款业务贷后管理不到位、贴现资金转存银票保证金两项违规，被原苏州银保监分局罚款85万元，另有4名相关责任人被警告并各自罚款6万元。其中一名相关责任人于江在常熟银行工作多年，是常熟银行苏州分行小微苏州分部负责人，2021年12月，于江也因为对常熟银行苏州分行的个贷管理不到位负有责任被罚款6万元，一共被罚款2次。但同时，于江还在2021年获得过江苏农信“最美奋斗者”表彰。

2023年12月15日，常熟银行扬州分行又因为票据业务背景不真实、存款来源不合理、信贷资金违规流入限控领域三项违规，被罚款140万元。常熟银行扬州分行行长助理马霞芳、风险合规部总经理钱井刚作为相关责任人，分别被罚款7万元。

纵览这几张罚单，违规行为几乎无一例外都有管理不到位导致的信贷资金、贴现资金流向违规，很大程度上反映出常熟银行在内控管理与监督上存在一定的疏忽与惫懒，以至于好几个分支机构在业务进行与员工管理上都出现管理不到位的情形，内控管理监督存在不足的同时，常熟银行以稳健著称的业绩也渐渐显现压力。

资产质量存隐忧，中收成绩波动较大

在信贷领域的贷后管理不到位、贷款资金用途管控不足等违规行为，极其容易给银行的信贷资产质量带来下行风险，这在一直以资产质量稳健著称的常熟银行也有所体现。

截至今年1季度末，常熟银行的不良贷款率为0.76%，较去年年末上升了1个基点，虽然有所波动，但整体依然保持平稳，且较同行处于较低水平。只是，常熟银行的作为不良贷款蓄水池的关注贷款占比，却出现幅度较大的提升，2022年末，该行的关注贷款率只有0.84%，到2023年末则突破1%，上升到1.17%，截至今年1季度末，常熟银行的关注贷款余额为29.05亿元，占比1.24%，较上年末上升了7个基点。

这说明了尽管常熟银行现阶段信贷资产质量表现较为优异，但该行信贷资产质量的未来潜在风险在逐渐上升。上升的潜在资产风险，是否与该行在信贷业务上的管理不足有一定关系呢?关注率的抬头是否会对该行的资产质量造成较大影响，未来还需要重点关注该行的资产质量变化。

资产质量潜在危机上升的同时，常熟银行的轻资本发展情况也不理想。2023年报中，常熟银行在党委书记致辞、公司业务概要、公司发展战略等多处地方都提及“轻资本”，并明确表示要加快推进轻资本交易业务发展。

轻资本业务主要指财富管理、资产管理、投资银行、交易银行等低资本消耗的业务，带给银行的是以手续费及佣金净收入为主的非息收入。只是从手续费及佣金收入数据来看，该行的轻资本业务发展仍有很长一段路要走。

2023年，常熟银行的手续费及佣金净收入只有0.32亿元，占总营收的0.3%，同比大降82.8%。对于手续费及佣金净收入的大幅下跌，常熟银行在业绩说明会上解释称主要受该行自营理财规模下降，以及理财净值化转型后，手续费费率下降导致的理财收入下降，影响了最终的手续费及佣金净收入。2023年，该行的理财业务收入只有8201.4千万，同比减少了62.83%。

事实上，常熟银行的手续费及佣金净收入下滑并不是只发生在2023年，近三年的增长波动非常大，2021年-2023年，该行的手续费及佣金净收入增速依次为61%，-20.9%，-82.8%。轻资本业务收入在营收中的较低占比，以及理财业务收入的锐降，反映出常熟银行在大财富管理、投行等代表银行未来发展潜力的业务板块发展仍不太稳定，轻资本业务整体竞争力较弱。

2023年，常熟银行新一届领导班子成员陆续就位，以董事长薛文为主的现任领导班子，如今2024年只剩下半年，将如何带领常熟银行整顿好内控，走好轻资本之路股票配资有多少家，会是资本市场关注的重点。